Онлайн консультация — Вопрос №10657, Юлия

Добрый день! Подскажите, пожалуйста, в кредитном договоре с ануитентными платежами есть фраза, что проценты начисляются каждый день на остаток суммы. Но на сколько я знаю- это дифференцированные платежи. В таком случае при полном досрочном погашении кредита получается, что проценты переплачиваются авансом на будущий срок. И при досрочном погашении этот срок не наступает, а проценты уже уплачены. Как грамотно пересчитать сумму процентов. Спасибо

Вас консультируют
Мазурина Л.А.

Мазурина Л.А.

Специализируется в вопросах оптимизации налогообложения, бухгалтерского и налогового учета, финансовой отчетности, аудиторской деятельности.

Баринова Е.В.

Баринова Е.В.

Специализируется в вопросах налогового и бухгалтерского учета, финансовой отчетности, является членом Палаты Профессиональных бухгалтеров России.

Фоминых Н.В.

Фоминых Н.В.

Юрисконсульт по вопросам гражданского, корпоративного и трудового права. Специализируется в области развития и сопровождения бизнеса и предпринимательства.

Ответ:
Добрый день, Юлия. Вы заблуждаетесь в своих рассуждениях. По кредитным договорам и с дифференцированными платежами и с ануитентными платежами кредитные учреждения начисляют проценты каждый день на остаток суммы. Для ответа на Ваш вопрос приведем конкретный пример и рассчитаем платежи кредитному учреждению. Вы оформили кредит 02.05.2017г. в размере 213378 рублей на 36 месяцев и процент 22.942 в год Рассмотрим договор с дифференцированными платежами. Ежемесячно Вы обязаны возвращать банку основной долг равными долями в размере 5927,17 рублей (213378руб : 36мес) и проценты на остаток долга Первый платеж через месяц 02.06.2017г. (31 дней) основной долг 5927.17 руб и проценты 4157,68 руб (213378 х 22.942% : 365 дней х 31 день) Сумма первого платежа 10084.85 руб (5927.17 + 4157.68) Остаток задолженности 207450.83 руб (213378 - 5927.17) Второй платеж через месяц 02.07.2017г. (30 дней) основной долг 5927.17 руб и проценты 3911.78 руб (207450.83 х 22.942% : 365 дней х 30 дней) Сумма второго платежа 9838.95 руб (5927.17 + 3911.78 ) Остаток задолженности 201523.66 руб (207450.83 - 5927.17) Рассмотрим договор с ануитентными платежами. Ежемесячно Вы обязаны возвращать ссуду банку равными долями Первый платеж через месяц 02.06.2017г. (31 дней) Сумма первого платежа 8248.69 руб ( как и последующих в течение 36 месяцев) Из них проценты за пользование кредитом 4150.06 руб и сумма кредита 4098.63 руб Остаток задолженности 209279.37 руб (213378 - 4098.63) Второй платеж через месяц 02.07.2017г. (30 дней) Сумма второго платежа 8248.69 руб Из них проценты за пользование кредитом 3939.04 руб и сумма кредита 4309.65 руб Остаток задолженности 204969.72 руб (209279.37 - 4309.65 ) При сравнении мы видим, что в первом случае основной долг возвращается банку быстрее, следовательно уменьшается остаток задолженности, на который начисляются проценты на остаток долга. Поэтому проценты за пользование кредитом во втором случае при втором платеже (как и последующие платежи в течение 36 месяцев) будут выше, чем в первом случае. В таком случае при частичном досрочном погашении кредита получается, что проценты последующих платежей будут банком пересчитаны на остаток долга и будет составлен новый график платежей. Тогда как, при полном досрочном погашении кредита в любом периоде по кредитному договору с ануитентными платежами, будут оплачены проценты исключительно на остаток суммы. С уважением, Галина Ивановна

Если вы хотите воспользоваться нашими услугами или у Вас есть вопросы - просто позвоните нам!

+7 (495) 995-58-09